1.财商决定贫富在竞争激烈的现代社会,财商已经成为一个人成功必备的能力,财商的高低在一定程度上决定了一个人是贫穷还是富有。一个拥有高财商的人,即使他现在是贫穷的,那也只是暂时的,他必将成为富人;相反,一个低财商的人,即使他现在很有钱,他的钱终究
1.财商决定贫富
在竞争激烈的现代社会,财商已经成为一个人成功必备的能力,财商的高低在一定程度上决定了一个人是贫穷还是富有。一个拥有高财商的人,即使他现在是贫穷的,那也只是暂时的,他必将成为富人;相反,一个低财商的人,即使他现在很有钱,他的钱终究会花完,他终将成为穷人。
那么财商到底是什么呢?如果说智商衡量一个人思考问题的能力,情商衡量一个人控制情感的能力,那么财商就是衡量一个人控制金钱的能力。财商并不在于你能赚多少钱,而在于你有多少钱,你有多少控制这些钱,并使它们为你带来更多的钱的能力,以及你能使这些钱维持多久。这就是财商的定义。财商高的人,并不需要付出多大的努力,钱会为他们努力工作,所以他们可以花很多的时间去干自己喜欢干的事情。
简单地说,财商就是人作为经济人,在现在这个经济社会里的生存能力,是一个人判断怎样能挣钱的敏锐性,是会计、投资、市场营销和法律等各方面能力的综合。美国理财专家罗伯特·T.清崎认为:“财商不是你赚了多少钱,而是你有多少钱,钱为你工作的努力程度,以及你的钱能维持几代。”他认为,要想在财务上变得更安全,人们除了具备当雇员和自由职业者的能力之外,还应该同时学会做企业主和投资者。如果一个人能够充当几种不同的角色,他就会感到很安全,即使他的钱很少。他所要做的就是等待机会来运用他的知识,然后赚到钱。
财商与你挣多少钱没有关系,财商是测算你能留住多少钱,以及让这些钱为你工作多久的指标。随着年龄的增大,如果你的钱能够不断地给你换回更多的自由、幸福、健康和人生选择的话,那么就意味着你的财商在增加。财商的高低与智力水平并没有必然的关系。
在我们的现实生活中,不乏智力水平超群的人。他们的智力比一般人高得多、通常在大学里属优等生,能轻松拿到硕士、博士学位,且能够成为某一学科或专业中的专家、学者、高级人才。应当承认,这些学有专长的天才与富翁站在一起比较智力时,前者远远地超出了后者。
然而,我们又不能不承认,在谋取财富方面,智力超群的“天才”的确不及智力水平一般的“富翁”。富翁并非智力超群者,他们中的绝大多数人在智力条件上与普通人相比是差不多的。他们所想到的创富点子,说穿了一点都不稀奇,毫无半点高深莫测的意味,似乎任何人都能够想到。可是,一般人往往对近在眼前的财富视而不见,而富翁的财富头脑却偏偏能在稍纵即逝的瞬间灵光闪现,并把那些机遇牢牢抓住。
富翁是靠什么创富的呢?靠的是“财商”。
越战期间,好莱坞举行过一次募捐晚会,由于当时反战情绪强烈,募捐晚会以一美元的收获收场,创下好莱坞的一个吉尼斯纪录。不过,晚会上,一个叫卡塞尔的小伙子却一举成名,他是苏富比拍卖行的拍卖师,那一美元就是他用智慧募集到的。
当时,卡塞尔让大家在晚会上选一位最漂亮的姑娘,然后由他来拍卖这位姑娘的一个亲吻,由此,他募到了难得的一美元。当好莱坞把这一美元寄往越南前线时,美国各大报纸都进行了报道。
由此,德国的某一猎头公司发现了卡塞尔。其认为,卡塞尔是棵摇钱树,谁能运用他的头脑,必将财源滚滚。于是,猎头公司建议日渐衰微的奥格斯堡啤酒厂重金聘卡塞尔为顾问。1972年,卡塞尔移居德国,受聘于奥格斯堡啤酒厂。他果然不负众望,开发了美容啤酒和浴用啤酒,从而使奥格斯堡啤酒厂一夜之间成为全世界销量最大的啤酒厂。1990年,卡塞尔以德国政府顾问的身份主持拆除柏林墙,这一次,他使柏林墙的每一块砖以收藏品的形式进入了世界上200多万个家庭和公司,创造了城墙砖售价的世界之最。
1998年,卡塞尔返回美国。下飞机时,拉斯维加斯正上演一出拳击
喜剧,泰森咬掉了霍利菲尔德的半块耳朵。出人预料的是,第二天,欧洲和美国的许多超市出现了“霍氏耳朵”巧克力,其生产厂家正是卡塞尔所属的特尔尼公司。卡塞尔虽因霍利菲尔德的起诉输掉了盈利额的80%,然而,他天才的商业洞察力却给他赢来年薪1000万美元的身价。
新世纪到来的那一天,卡塞尔应休斯敦大学校长曼海姆的邀请,回母校做创业演讲。演讲会上,一位学生向他提问:“卡塞尔先生,您能在我单腿站立的时间里,把您创业的精髓告诉我吗?”那位学生正准备抬起一只脚,卡塞尔就答复完毕:“生意场上,无论买卖大小,出卖的都是智慧。”
其实,卡塞尔所说的智慧就是财商。
从以上的故事中我们可以知道,财商具有以下两种作用:
第一,财商可以为自己带来财富。
学习财商,锻炼自己的财商思维,掌握财商的致富方法,就是为了使自己在创造财富的过程中,少走弯路,少碰钉子,尽快成为富翁。一旦拥有了财商的头脑,想不富都难。
第二,财商可以助自己实现理想。
现在,在市场经济大潮的冲击下,许多人纷纷下海淘金,都想圆富翁梦,却又圈于旧思想、旧传统,找不到致富之门。财商理念就犹如开启财富之门的金钥匙,用财商为自己创富,就可以实现自己的理想。有了钱,相信干别的也会很顺利。
总之,财商可以带来财富,可以实现自己的理想,也就是说,你就是金钱的主人,可以按照自己的意志去支配金钱,这时,幸福感就会布满你全身,这就是财商的魅力。拥有财商,也就是拥有了一种幸福的人生。
有的人天生就有赚钱的脑子,生意上八面玲珑,如鱼得水。有的人则显得迟钝缓慢、处处受挫,对自己赚钱的能力产生了极大的怀疑,也就是他对自己的财商失去了信心。抱怨自己天生就没有足够的财商是没有道理的。一个人的财商不是天生就有的,财商的多少,也就是一个人的财商指数,它取决于一个人在成功前吃了多少苦,精明的思考和接受教育的积累程度。打个比方说,就像把一个球放到水里,压得越深,最后的反弹越大。
在我们周围,大多数人陷入赚钱、失败、再寻找出路的怪圈中不能自拔,最主要的是没有真正学到关于金钱方面的知识。一般人每天的工作,大多是拼命地劳动挣钱,日复一日。他们聪明,才华横溢,受过良好的教育以及很有天赋,而对大脑经济潜能的开发几近于零。有些人的挣钱原则其实极为简单:稳定的工作压倒一切,而善于运用智慧、发挥财商的人则有远见得多,他们认为不断的学习才是一切。他们懂得“鸡孵蛋、蛋生鸡”的“钱生钱”理论。
我们应该有这样的决心,摒弃对金钱的恐惧和贪婪之心,让金钱为人工作,而不是像有些人那样成天生活在争取加薪、升迁或退休后的政府养老金的劳动保护之中。从这个角度而言,高财商的人不讳言金钱,却让金钱牢固地生根发芽直到逐步壮大,这种对挣钱所特有的激情和对金钱运转的眼光决定其成功。
1.首先应该学习富翁的思维方式
犹太经典《塔木德》中有这样一句话:“要想变得富有,你就必须向富人学习。在富人堆里即使站上一会儿,也会闻到富人的气息。”穷之所以穷,富之所以富,不在于文凭的高低,也不在于现有职位的卑微或显赫,很关键的一点就在于你是恪守穷思维还是富思维。
爱思考的人不一定是一个富人,但富人一定是一个善于思考的人。因为思考是让一切做出改变的开始,也只有通过思考,才可以让一切改变。
真正的穷人是不会思考的,他不会去思考别人为什么能变成富人,更不会去思考自己为什么会是一个穷人。他会把自己穷的原因简单地归
结于社会和他人,从不会觉得与自己有任何的关系。
有的人肯付出力气,但却不舍得动自己的大脑,认为思考是一件很痛苦的事情或者是自己不能做的事情。因为不善于思考,所以就不能做出改变,所以就成不了富人。
思维是一切竞争的核心,因为它不仅会催生出创意,指导实施,更会在根本上决定成功。它意味着改变外界事物的原动力,如果你希望改变自己的状况,获得进步,那么首先要做的是:改变自己的思维。
贫穷的人,不仅仅是因为没有钱,而在于根本就缺乏一个赚钱的头脑。富有的人,也不仅仅因为他们手里拥有大量的现金,而是他们拥有一个赚钱的头脑。
有这样一个故事,说的就是财富和头脑的关系:
有一个百万富翁和一个穷人在一起,那个穷人见富人生活舒适和惬意,于是对富人说:
“我愿意在您府上为您干活3年,我不要一分钱,但是你要让我吃饱饭,并且有地方让我睡觉。”
富人觉得这真是少有的好事,立即答应了这个穷人的请求。3年期满后,穷人离开了富人的家,从此不知去向。
10年又过去了,昔日的那个穷人,竟然已变得非常富有,以前的那个富人和他相比之下,反而显得很寒酸。于是富人向昔日的穷人提出:愿意出10万块钱,买下他变得这么富有的秘诀。
昔日的那个穷人听了哈哈大笑说:“过去我是用从你那儿学到的经验赚钱,而今天你又用钱买我的经验,真是好玩啊!”
原来那个穷人用了3年时间,学到了如何致富的秘诀。于是他赚到了很多钱,变得比那个富人还有钱,那个富人也明白了这个穷人比他富有的原因,是因为穷人的经验已经比他多了。为了让自己拥有更多的财富,他只好掏钱购买原来的那个穷人的经验。
要想富有,就必须学着像亿万富翁一样思考。只要去学着像他们一样思考,你就会得到他们拥有财富的秘诀。
香港领带大王曾宪梓是学习像富人一样思考的典型。
在商业竞争十分激烈的香港,曾宪梓正是因为独辟蹊径,抓住生产高档领带这个商机,才取得了事业上的成功。曾宪梓出生于广东梅县的一个农民家庭,从小生活极其艰苦,家中经济困难,无钱支付学费,从中学到大学的学费全靠国家发给的助学金。他1961年毕业于广州中山大学生物系,1963年5月去了泰国,1968年又回到香港。在这段时间中,他的处境甚为艰难,甚至给人当过保姆看孩子挣钱。空余时间他抓紧时间阅读有关经营方面的书籍,向一些内行人请教经营的基本常识和技巧,他还注意研究香港的工商业及市场情况。经过长期的琢磨思考,有一天终于从市场的“缝隙”中找到了发展的机遇:香港服装业很发达,400多万香港人中,有不少人有好几套西装。香港比较流行一句话:“着西装,捡烟头”,捡烟头的人都穿西装,可见西装之普遍。可曾宪梓发现,在香港没有一家像样的生产高档领带的工厂,于是他决定开设领带厂。
曾宪梓在决定办领带厂后,遇到了一系列想象不到的困难。
最初,他从人们的价格承受能力考虑,准备生产大众化的、低档次领带,试图以便宜的价格来吸引顾客,领带的批发价低至58元一打,减除成本38元,还可以赚20元。可惜,现实却偏偏开他的玩笑,买主拼命压价,利润所剩无几,尽管这样,领带还是不容易销出,一度经营不顺。
他吸取了产品“受阻”的教训,决定尝试生产高档领带。他用剩下的钱,到名牌商场买了4条受顾客欢迎的高级领带。买回后逐一“解剖”,研究它们的制造过程。他根据样品,另外制作了4条领带,并将“复制品”与原装货一起交给行家鉴别,结果以假乱真,行家也无法识别。这样一来,进一步坚定了他生产高级领带的想法。
他立即借了一笔钱,购买了一批高级布料,赶做了许多领带。岂料,领带商因怀疑产品质量而不从他这里进货,一度造成了产品的积压。
曾宪梓想,别人不买我的货,主要是不认识这些货,如果将它放在
高档商店的显著位置,就会引起别人的注意,可能会打开销路。他把自己缝制的4条领带寄存在当时位于旺角的瑞星百货公司内,要求陈列在最显眼的位置,供顾客选择。功夫不负有心人,他的领带受到广泛好评,随后销量大增。曾宪梓也因此而一举成功。
人的一生之中,大部分成就都会受制于各种各样的问题,因此,在解决这些问题的时候,你首先要改变思维,问题才能够得到解决,事业才能够得到发展。
约翰的母亲不幸辞世,给他和哥哥约瑟留下的是一个小杂货店。微薄的资金,简陋的小店,靠着出售一些罐头和汽水之类的食品,一年节俭经营下来,收入微乎其微。
他们不甘心这种穷困的状况,一直探索发财的机会,有一天约瑟问弟弟:
“为什么同样的商店,有的人赚钱,有的人赔钱呢?”
弟弟回答说:“我觉得是经营有问题,如果经营得好,小本生意也可以赚钱的。”
可是经营的诀窍在哪里呢?
于是他们决定到处看看。有一天他们来到一家便利商店,这家店铺顾客盈门,生意非常好。
这引起了兄弟二人的注意,他们走到商店的旁边,看到门外有一张醒目的红色告示写着:
“凡来本店购物的顾客,请把发票保存起来,年终可凭发票,免费换领发票金额5%的商品。”
他们把这份告示看了几遍后,终于明白这家店铺生意兴隆的原因了。原来顾客就是贪图那年终5%的免费购物。他们一下子兴奋了起来。
他们回到自己的店铺,立即贴上了醒目的告示:“本店从即日起,全部商品降价5%,并保证我们的商品是全市最低价,如有卖贵的,可到本店找回差价,并有奖励。”
就这样,他们的商店出现了购物狂潮,他们乘胜追击,在这座城市
连开了十几家门市,占据了几条主要的街道。从此,凭借这“偷”来的经营秘诀,他们兄弟的店迅速扩充,财富也迅速增长,兄弟俩成为远近闻名的富豪
一个人成功与否掌握在自己手中。思维既可以作为武器,摧毁自己,也能作为利器,开创一片属于自己的未来。如果你改变了自己的思维方式,像亿万富翁一样思考,你的视野就会无比开阔,最终成功。
3.要学会赚钱而不是攒钱
许多人总是认为钱放在银行是最安全的,没有任何的风险,其实这种认识是不正确的,储蓄虽然是较为安全的一种,但在储蓄的过程中的确存在着操作上和通货膨胀的风险。由于储蓄风险的存在,常使储蓄利率下降,甚至本金贬值。
一般说来,风险是指在一定条件下和一定时期内可能发生的各种结果的变动程度。风险的大小随时间延续而变化,是“一定时期内”的风险,而时间越长,不确定性越大,发生风险的可能性就越大。所以,存款的期限越长,其利率也就越高。这是对风险的回报和补偿。
存款有以下风险。
1.通货膨胀的风险
鉴于通货膨胀对家庭理财影响很大,我们有必要对通货膨胀有更多的了解。通货膨胀主要有两种类型:一种是成本推进型,一种是需求拉动型。如果工资普遍大幅度提高,或者原材料价格涨价,就会发生成本推进型通货膨胀;如果社会投资需求和消费需求过旺,就会发生需求拉动型通货膨胀。
通货膨胀产生的原因主要包括:
(1)隐性通货膨胀转变为显性通货膨胀
许多国家为了保持国内物价的稳定,忽视了商品比价正常变动的规
律,实行对某些企业和消费对象财政补贴的政策。正是这种补贴,使原有价格得以维持,否则在正常情况下,这些商品的价格早已上涨了。一旦取消补贴,或把补贴转化为企业收入和职工收入,物价势必上涨,隐性通货膨胀就转化为显性通货膨胀。
(2)结构性通货膨胀
由于政策、资源、分配结构和市场等原因,一个时期内,某类产业某些部门片面发展,而另外的产业和部门比较落后,供给短缺,经过一段时间,只要条件改变,落后部门的产品价格势必上涨,由此带来整个物价水平的上升。
(3)垄断性通货膨胀
一国的经济中,如果存在某些部门、地区的社会性力量比较强大,对别的部门、地区居压倒性优势,则易于形成垄断性价格,并使价格居高不下乃至上升,构成垄断性通货膨胀。
(4)财政性货币发行造成通货膨胀
一般情况下,经济发展,需要每年增加一定的货币投放量,以满足流通和收入增长的需要。但是如果增发的货币不是由于经济增长和发展的需要,而是由于国家存在庞大的财政赤字,增发货币用来弥补赤字,则被称作财政性的货币发行,必然带来通货膨胀。
(5)工资物价轮番上涨型通货膨胀
物价上涨使工资收入者的实际工资降低,各方面需求增加工资以弥补实际收入的减少,如果国家采取了增发工资的政策,将导致通货膨胀的再攀高。
在存款期间,由于储蓄存款有息,会使居民的货币总额增加,但同时,由于通货膨胀的影响,单位货币贬值而使货币的购买力下降。在通货膨胀期间,购买力风险对于投资者相当重要。如果通货膨胀率超过了存款的利率,那么居民就会产生购买力的净损失,这时存款的实际利率为负数,存款就会发生资产的净损失。一般说来,预期报酬率会上升的资产,其购买力风险低于报酬率固定的资产。例如房地产、短期债券、普通股等资产受通货膨胀的影响比较小,而收益长期固定的存款等受到的影响较大。前者适合作为减少通货膨胀的避险工具。
通货膨胀是一种常见的经济现象,它的存在必然使理财者承担风险。因此,我们应当具有规避风险的意识。
2.利率变动的风险
利率风险是指由于利率变动而使存款本息遭受损失的可能性。银行计算定期存款的利息,是按照存入日的定期存款利率计算的,因为利息不随利率调整而发生变化,所以应该不存在利率风险的问题。但如果有一笔款项,在降息之后存的话,相比降息之前,就相当于损失了一笔利息,这种由于利率下降而可能使储户遭受的损失,我们也把它称为利率风险。这是因为丧失良好的存款机会而带来的损失,所以也称之为机会成本损失。
3.变现的风险
变现风险是指在紧急需要资金的情况下,你的资金要变现而发生损失的可能性。在未来的某一时刻,发生突发事件急需用钱是谁都难以避免的。或者即使你预料到未来某一时刻需要花钱,但也可能会因为时间的提前而使你防不胜防。这时,你的资产就可能面临变现的风险,要么你就不予以提前支取,要么你就会被迫损失一部分利息。总之,将使你面临两难选择。例如,如果你有一笔1年期的定期存款,在存到9个月的时候急需提取,那么你提前支取的时候就只能按照银行挂牌当日活期存款的利率获取利息,你存了9个月的利息就泡汤了。
由此可见,风险是投资过程中必然产生的现象,趋利避险是人类的天性,也是投资者的心愿。投资者总是希望在最低甚至无风险的条件下获取最高收益,但实际上两者是不可兼得的。储户在选择储蓄的时候,只能在收益一定的情况下,尽可能地降低风险;或者是在风险一定的情况下使收益最大。
4.银行违约的风险
违约风险是指银行无法按时支付存款的利息和偿还本金的风险。
银行违约风险中最常见的是流动性风险,它是导致银行倒闭的重要原因之一。银行资产结构不合理、资金积压过于严重或严重亏损等,就会发生流动性风险。一旦发生流动性风险,储户不能及时提取到期的存款,就会对银行发生信任危机,进而导致众多其他储户竞相挤提,最后导致银行的破产。
一般来说,国家为维持经济和社会的稳定,不会轻易让一家银行处于破产的境地,但是并非完全排除了银行破产的可能性。如果银行自身经营混乱,效益低下,呆坏账比例过高,银行也是可能破产的。一旦发生银行的倒闭事件,居民存款的本息都会受到威胁。1998年6月21日,海南发展银行在海南的141个网点和其广州分行的网点全都关门,成为中华人民共和国成立以来第一家破产的银行。
海南发展银行成立于1995年8月18日,它是在当时的富南、蜀光等5家省内信托投资公司合并改组基础上建立起来的,47家股东单位中海南省政府为相对控股的最大股东。总股本10.7亿元人民币。
1997年底,海发行已发展到110亿元人民币的资产规模,累计从外省融资80亿元,各项存款余款40亿元,并在2年多时间里培养了一大批素质较高的银行业务骨干。但从1997年12月开始海发行兼并了28家资产质量堪忧的信用社,使自身资产总规模达到230亿元,从而给海发行带来灭顶之灾。到1998年4月份,海发行已不能正常兑付,因此规定每个户头每天只能取2万元,不久又降为每天5000元,到6月19日的兑付限额已经下降到100元,从而使海发行最终走向了不归路。
海发行的破产为中国的银行业敲响了警钟,同时也为广大储户上了生动的一课。虽然海发行最后由工商行接管并对其储户进行兑付,但储户所遭受的信用风险是实在的。
4.学会从不同角度看世界
成功者和失败者最显著的差异之一就是,他们眼中的世界是不同的。失败者总是看到一个金钱稀缺的世界。这种观点反映在他们的谈话中:“你觉得钱长在树上吗?”或者说:“你觉得我在印钞票吗?”或说:“我可付不起。”而在成功者的眼中则是一个截然不同的世界,他们能看到一个有很多钱的世界。这一观点同样表现在他们的话语中,比如:“不要担心钱的问题,如果我们把自己的事做好,我们自然会有很多钱。”或“不要以没钱为借口而不去争取我们想要的东西。”
在罗伯特小时候,富爸爸在教他的一堂课上说:“一般只有两种金钱问题,一种是钱太少,另一种是钱太多。你想碰到哪种问题呢?”
其实,大多数人都存在着钱太少这个问题。金钱就是一种观念,如果你总认为钱太少的话,那么你的现状就真的会是那样了。罗伯特所拥有的优势是,他来自两个家庭,这样罗伯特就可以感受到两种金钱问题,并且相信这两种都是问题。穷爸爸有缺钱的问题,富爸爸则是钱太多而产生的问题。
富爸爸对这种奇怪的现象是这样评论的:“有些人通过继承遗产、中彩票或去拉斯维加斯赌博而一下子暴富,而后又突然一贫如洗,这是因为他们从心理上认为只存在一个金钱匮乏的世界。所以他们很快会失去已经到手的财富,然后又回到他们熟悉的金钱匮乏的世界中去。”
改变“这个世界是个金钱匮乏的世界”的观念曾是罗伯特个人奋斗的目标之一。从很早的时候起,富爸爸就让他清醒地认识一旦涉及金钱、工作和致富的问题时,到底应该怎样想。富爸爸确信穷人之所以贫穷是因为他们只知道一个到处缺钱的世界。富人说:“你有什么样的金钱观念,你就会有什么样的金钱现状。直到你改变了金钱观念,你才能改变你的金钱现状。”
富爸爸就自己所看到的不同的观念所带来的不同情况的财务匮乏的原因作了概述:
你需要的安全保障越多、你在生活中的稀缺就会越多。
在你一生中,你越是竞争,例如,在学校为分数而竞争,在单位为工作、为晋升而竞争,你就会越感到匮乏。
一个人越想得到更丰富的物质,就越需要技能,就更需要创新精神和合作精神。有创新精神的人通常有很好的财务和业务技能,有合作精神的人,通常能为自己不断地增加财富。
罗伯特可以看到他的两个爸爸的不同态度:他的亲生父亲即穷爸爸总是叮嘱他做事要寻求保障和安全;富爸爸则鼓励罗伯特要提高理财技能和创新的能力,创造一个丰富的物质世界而不是一个贫乏的物质世界。
在讨论金钱匮乏的世界这个问题时,富爸爸突然拿出一枚硬币说:“当一个人说‘我负担不起’的时候,这个人只看到了硬币的一面。当你说“我怎样才能付得起’的时候,你就已经开始看到硬币的另一面了。问题是虽然有些人看到了事物的另一面,但他们只以眼睛去看它,而不用脑子去进行深层次的思考。这就是为什么有些人只看到富人表面上做的事,而不知道他们真正在想什么。若你真心想看到事物的另一面,你就必须要知道富人脑子里真正在想什么。”
中彩票的人几年后往往会破产,罗伯特问富爸爸这是怎么回事。他回答道:“一个人突然拥有很多钱,而后破产,是因为他们仍然只看到了事物的一面。也就是说,他们仍沿用过去一贯的方式来管理钱,这就是为什么他们苦苦奋斗但依然很穷的最基本原因。他们只看到了一个金钱匮乏的世界,认为最安全的做法莫过于把钱存进银行靠利息过活。而能看到事物另一面的人,就会让这笔意外之财安全并迅速地增值。他们之所以能做到这点,就是因为他们看到了现实的另一面,在那一面是个金钱遍地的世界。他们能用他们的钱产生出更多的财富,从而更快地变富。”
后来,富爸爸退休了,将他的公司全部交给了他的儿子迈克,之后他找罗伯特小聚了一次。会面时,他给罗伯特看了一份3900万美元现金的银行报表。罗伯特吃惊地吸了口气,富爸爸说:“其实这仅仅是在一个银行里的。我现在退休了,因为我要全心全意地去做自己的事,我将把钱从银行里取出来,并把它们投入到更有效益的投资中去。我想说的是这是我自己的专职工作,而且每年我都将使它变得更富有挑战性。”
会面结束了,富爸爸说:“我花了多年心血培养迈克去管理这个能产生出更多钱的机器。现在我退休了,由他来管理这个机器。我能放心地退休,是因为迈克不仅懂得怎样经营这个机器,而且如果出了毛病,他还知道怎样去修理它。一些富家子弟之所以会赔掉他们父母留下的钱,是因为他们虽然在宽裕的环境中成长,但他们从来没有真正地学会怎样去建造一个造钱机器,也不知道如果它坏了该怎样去修理它。实际上,正是这些富家子弟破坏了这个造钱机器。他们本身成长在金钱富足的世界里,却从来不知道要进入这个世界该怎么做。现在你就有机会用我的建议转变自己并进入富有的世界。”
每当缺钱的恐惧与焦虑在人们的五脏六腑翻腾,并且这感觉越来越强烈时,我们就会做富爸爸教咱们的练习,我们要对自己说:“世上有两种金钱问题。一种是钱太少的问题,另一种是钱太多的问题。你选择哪一种?”我们会在脑海里不断地问自己,同时也要更精确地把握这个世界。
我们是不是那种不根据事实、一厢情愿做事的人,是不是爱草率行事的固执的人?我们这样问自己是为了与自己本身固有的金钱观念作斗争。一旦平静下来,我们会命令自己去寻找解决问题的办法。出路可能是寻找新的答案、找新的顾问或参加一个自己不擅长领域的培训班。与自我内心深处的恐慌作斗争的主要目的,是为了使我能够平静下来,然后继续前行。
现在很多人都被金钱匮乏而引起的恐慌所吓倒,这种恐慌占据并主宰了他们的生活,并进而影响到他们对金钱和风险的态度。人们的感情也经常操纵着他们的生活,恐惧、怀疑这样的情感会导致自我贬低和缺乏自信。
富爸爸教我们选择不同角度去看两个世界:钱太少的世界和钱太多的世界。富爸爸坚信,钱少时有个财务计划与钱多时有个财务计划是同等重要的。他说:“如果你钱多时没有计划,那么你就会失去所有的钱,回到没有钱的世界中去,这是90%的人都熟悉的世界,应学会正确地面对这个世界。”
5.让金钱为自己工作
很多人总是被动地适应工作,他们认为工作的目的只是为了挣钱,为了养家糊口。他们为工作所累,身体和思想被金钱拴在工作这架沉重的机器上,成了工作的奴隶。甚至连那些富有才华的人,也同样如此,他们绝大多数却并不富裕。
对人均国民收入世界排名前30位的发达国家的一项调查显示:在这30个发达国家中,年收入在1万~5万美元的人占绝大多数为57%;年收入在5万~20万的人占10%;年收入在20万~100万美元的人占2%;年收入在100万~1000万美元的人占0.5%;年收入超过1000万美元的人不足0.05%。我们知道,发达国家的教育系统都是比发达的,受过高等教育的人口比例大都超过20%。不难看出,在这个世界上,高教育背景的人并未全致富。反过来,富人也并非全部高智商且受过良好的教育。博士为中学毕业的老板打工的事到处可见,世界上有太多的有才华的人。
这是为什么呢?有才华的打工者在思索,世界许多经济学者也在研究。
罗伯特的《富爸爸,穷爸爸》一书,通过对穷人和富人的各方面对比,告诉了人们答案。
首先,信息时代的到来,使财富的形式从农耕时代的土地和工业时代的不动产变为今天的知识、信息、网络,财富让观念陈旧的人看不到它的影子,更不用说利用新的观念去致富了。
其次,很多人追求职业保障而非财务保障。例如看到别人下海致富了,一些人边看边说:“我很满意我的位置。”另一些人说:“我对我的位置不满意,但是我现在不想改变或者移动。”他们还在固执地认为目前的职务可以给他带来生活保障,下海有巨大风险,为自己工作不如为别人工作安全。
最后,很多人不懂建立自己的财务系统的好处。富人让资产为自己工作。他们懂得控制支出,致力于获得或积累资产。他们因开展业务而支付的必要花费应该从收入中扣除。但是,他们研究各项开支后得出结论,只要时机允许,就将需要纳税的个人支出,用于无须上税的公司业务支出。他们让业务中免税的情况达到最大限度。
当我们明白了贫穷的原因之后,我们可以得出一个结论:很多人为金钱而工作。
与此恰恰相反,富人从不为了金钱而工作,而是让金钱为自己工作。世界上到处都有精明伶俐、才华横溢、受过良好教育并且很有天赋的人,然而遗憾的是,真正能够很好利用才华的人总是太少,很可能是灵光闪现的一瞬间,彻底地改变一个人的财富命运。
在《富爸爸,穷爸爸》中,罗伯特从美国商业海洋学院毕业了。他受过良好教育的爸爸十分高兴,因为加州标准石油公司录用他为它的运油船队工作。他是一位三副,比起他的同班同学,他的工资不算很高,但作为他离开大学之后的第一份真正的工作,也还算不错。他的起始工资是一年4.2万美元,包括加班费。而且他一年只需工作7个月,余下的5个月是假期。如果他愿意的话,可不休那5个月的假期而去一家附属船舶运输公司工作,这样做能使年收入翻一番。
尽管有一个很好的工作等着他,但他还是在6个月后辞职离开了这家公司,加入海军陆战队去学习飞行。对此他受过良好教育的穷爸爸非常伤心,而富爸爸则赞赏他做出的决定。“对许多知识你只需要知道一点就足够了。”这是富爸爸的建议。
当罗伯特放弃在标准石油公司收入丰厚的工作时,他受过良好教育的穷爸爸和他进行了推心置腹的交流。他非常吃惊和不理解罗伯特为什么要辞去这样一份工作:收入高、福利待遇好、闲暇时间长,还有升迁的机会。他一晚上都在问他:“你为什么要放弃呢?”罗伯特没法向他解释清楚,他的逻辑与他的不一样。最大的问题就在于此,他的逻辑和富爸爸的逻辑是一致的,而受过良好教育的穷爸爸的逻辑与富爸爸的逻辑却不相同。
对于受过良好教育的穷爸爸来说,稳定的工作就是一切。而对于富爸爸来说,不断学习才是一切。
1973年从越南回国后,他离开了军队,尽管他仍然热爱飞行,但他在军队中学习的目标已经达到。他在施乐公司找了一份推销员的工作,加盟施乐公司是有目的的,不过不是为了物质利益,而是为了锻炼自己的才干。他是一个腼腆的人,对他而言,营销是世界上最令人害怕的课程,但施乐公司拥有在美国最好的营销培训项目。
富爸爸为他感到自豪,而受到良好教育的穷爸爸则为他感到羞愧。作为知识分子,穷爸爸认为推销员低人一等。罗伯特在施乐公司工作了4年,直到他不再为吃闭门羹而发怵。当他稳居销售业绩榜前5名时,他再次辞去了工作,又一次放弃了一份不错的工作和一家优秀的公司。
1977年,罗伯特组建了自己的第一家公司。富爸爸培养过迈克和他怎样管理公司,现在他就得学着应用这些知识了。他的第一种产品尼龙带褡裢的钱包,在远东生产,然后装船运到纽约的仓库里。他的正式教育已经完成,现在是他单飞的时候了。如果他失败了,他将会破产。富爸爸认为破产最好是在30岁以前,富爸爸的看法是“这样你还有时间东山再起”。就在罗伯特30岁生日前夜,他的货物第一次装船驶离韩国前往纽约。
直到今天,罗伯特仍然在做国际贸易,就像富爸爸鼓励他去做的那样,他一直在寻找新兴国家的商机。他的投资公司在南美、亚洲、挪威和俄罗斯等地都有投资。
有一句古老的格言说:“工作的意义就是比破产强一点。”然而,不幸的是,这句话确实适用于千百万人,因为学校没把财商看作是一种智慧,大部分工人都“按他们的方式活着”,这种方式就是:干活挣钱,支付账单。
还有另外一种管理理论这样说:“工人付出最高限度的努力以避免被解雇,而雇主提供最低限度的工资以防止工人辞职。”如果你看一看大部分公司的支付额度,你就会明白这一说法确实道出了某种程度的真相。
结果是大部分工人从不敢越雷池一步,他们按照别人教他们的那样去做:得到一份稳定的工作。大部分工人为工资和短期福利而工作。
相反,罗伯特劝告年轻人在寻找工作时要看看能从中学到什么,而不是只看能挣到多少。在选择某种特定的职业之前或者在陷入为生计而忙碌工作的“老鼠赛跑”之前,要仔细看看脚下的道路,弄清楚自己到底需要获得什么技能,不论你选择了什么工作,都不要忘记培养自己成为金钱的主人,让金钱为自己工作。
6.明天的钱今天用
有一则很富有哲理的小故事:一个中国老太太和一个美国老太太在入地狱之前进行了一段对话。
中国老太太说:“我攒了一辈子的钱终于买了一套好房子,但是现在我又马上要入地狱了。”而美国老太太则说:“我终于在入地狱之前把我买房子的钱还清。但幸运的是我一辈子都住上了好房子。”
初看这段对话,它只是反映了东西方人的消费观念的不同。但再进一步挖掘,其中蕴含了一个深刻的哲理,即要善于把自己明天(未来)的钱挪到今天用。过平常生活要如此,经商致富更是如此。这也是现代创宣理今的重更内涵就一般人而言,在致富之初都缺乏资金,但这并不意味着他今后没有钱。这主要取决于他对自己未来事业的信心和个人成功致富的基本素质与条件。只要他个人有信心致富,个人有良好的致富素质和条件,那么他未来就肯定能成为一个富人。既然他未来是富人,那么就可以把未来的钱挪到今天用。
中国的改革开放20多年来,人们的观念发生了翻天覆地的变化,尤其是在财商理念的熏陶之下,在我国又掀起了一股理财的浪潮。
赵先生经商数年,虽然算不上是家财万贯,也是薄有积蓄。刚刚在市郊购买了一栋百余平方米的高档住宅。房子有了,交通却成问题了。于是赵先生打算买一辆车,公私两用。可谈到买车,赵先生却犹豫了。赵先生一直青睐本田雅阁,价格合理,售后服务也不错,现在也不用加价提车了。赵先生只是拿不准应该是一次性付款,还是应该贷款买车。于是他向两位好友——大刘和小魏咨询。
大刘说:“赵哥,我劝你一次性付款。方便省事,一手交钱,一手提车,当天就可以搞定。既不用整天跑银行去办贷款手续,又不用付给银行利息。你又不是拿不出那十几万块钱,你说对不?”赵先生听完,连连点头称是。
可死党小魏一听大刘这话,一个劲儿地直晃脑袋:“不对不对,绝对不对。赵哥,车只会越用越旧,价值在降低,但这就是说买车不是投资,不会增值。应该贷款买车,把省下来的钱拿去投资股票、地产,只要投资得当,没准贷款没还完,车钱就能先赚回来了呢。”听了这话,赵先生认为也很有道理。
于是,赵先生就自己算了算,车价+新车购置税+牌照费用+保险费用,共计是290323元。
如果首付30%,分3年按揭,首付128095元,每月还款本金 5052元,利息439元,合计5491元。3年共计还款325771元。如果首付30%,分5年按揭,则首付144731元,月还本金3031元,利息449元,合计3480元。5年共计还款353531元(首付指:汽车价格×首付百分比+车辆购置税+保险费用+牌照费用)。
现在我们看到,同样一辆新雅阁,贷款购车(3年按揭)比一次性付款要累计多交35448元,而首付则可减少162228元。换句话说,赵先生如果选择贷款购车,要在3年内用这162228元,净赚到35448元以上,即年收益率在7.28%以上,才有利可图。当然,这么说是不算3年汽车折旧费的。如果你对于高风险投资自认很在行,不妨贷款购车,用省下来的钱去投资;如果你觉得这钱在手里的收益达不到这么高,那还是一次性付款更划算。
贷款买车是近几年新兴的一种购车方式。它是指购车人使用贷款人发放的汽车消费贷款购车,然后分期向贷款人偿还贷款。双方本着“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则,依法签订借款合同。
在汽车消费大国——美国,80%~85%的消费者都是通过汽车贷款来购车。在中国,根据慧聪160电话调查中心的统计,有68.3%的人愿意选择分期付款的方式,31.7%的人选择一次性付款方式。可见,贷款买车还是深入人心的,是一种大众十分乐于接受的购车方式。对于中国大部分普通家庭来说,贷款购车,分期还款的方式,降低了汽车消费门槛,圆了他们的汽车梦。对于汽车企业来说,贷款购车极大地刺激了百姓的汽车消费热情,使得中国的汽车销售有了一个井喷期。这其实是一种把明天的钱放在今天用的消费方式。
7.善用别人的钱
很多人贫穷的主要原因,就是只知道花自己的钱,他们将挣的钱存在银行,要用钱的时候就小心翼翼地到银行取钱,他们很少想到用别人的钱来消费或做生意。而成功者则认为善用别人的钱赚钱,是获得巨额财富的好方法。富兰克林、尼克松、希尔顿都用这个方法。如果你已经很省钱,同样的方法依然适用。威廉·尼克松说:“百万富翁几乎都是负债累累。”
富兰克林在1748年《给年轻企业家的遗言》中说:“钱是多产的,自然生生不息。钱生钱,利滚利。”
所谓“用别人的钱”是正当、诚实的,绝不违背道德良知。同时,要进行优惠的回馈。
诚信是无可替代的,缺乏诚信的人,即使花言巧语,也会被人识破。使用别人的钱,首重诚信。诚信是所有事业成功的基础。
银行是你的朋友。银行的主要业务是放款,把钱借给诚信的人,赚取利息:借出愈多,获利愈大。银行是专家,更重要的是,它是你的朋友,它想要帮助你,比任何人更急于见到你成功。
加州的威尔·杰克是百万富翁。起初他身无分文,直到外出工作,才有了一些积蓄。每个周末威尔会定期到银行存款,其中一位柜员注意到他,觉得这个人天生聪慧,了解金钱的价值。
威尔决定创业,从事棉花买卖,那位银行工作人员向他放款。这是威尔第一次使用别人的钱。一年半之后,他改为买卖马和骡子,过了几年,累积了许多的经验。
有一次,两个保险公司的业务员来找他。两个人都是优秀的保险业务员,业绩非常好,他们用推销保险的收入,自己开公司,却经营不善,只好把公司转卖给别人。
很多销售人员以为只要业绩好,企业就能获得利,这是错误的观念。不当的管理会将利润腐蚀殆尽。他们的问题正是如此,两个人都不懂管理。
他们找到威尔,说出自己失败的教训。“我们的公司没有了,推销保险至今所赚取的佣金,都缴了学费。如今连养家糊口都有困难。”
“我们对于推销工作非常在行,应该尽量发挥。你具有专业的知识和经验,我们需要你,大家共同合作,一定会成功。”
几年之后,威尔买下他和那两位推销员共同创立的公司全部股份,他怎么有钱?当然是向银行借钱。因为从小他就知道银行是他的朋友。威尔向加州银行贷款。银行非常乐于把钱贷给像威尔一样有诚信的人.并且有可行性的人。威尔的贷款额度不受限制,他的寿险公司,原来的资本只有40万。通过基本客户群制度,在短短10年之内,获得400万。其后,他更运用别人的钱投资旅馆、办公大楼、制造厂和其他企业。
资金困难时,借钱是明智之举。但是,借钱的同时必须考虑到自己的实力、信用,提出切合实际的要求,才不会被拒绝,这是真正的借钱生财术。
看着别人赚钱容易,而自己一动手却会失败,这是许多不敢创业者的心理状态。但要成功地创业就一定要克服这种畏惧心理,找到一条风险小又容易成功的道路。
显然,用“利用别人的钱”的方法,比用现金的方法,所赚的钱要多得多。“利用别人的钱”的缺点——这是难免的——是你要担更大的风险。如果你刚把地买下来,附近房地产的价值就跌下来,这种办法就会把你弄得一身是债,骑虎难下。这时,你不是忍痛赔钱把它卖掉,就是背着债,一直到市场好转,而采取现金式的办法,就不会有这种麻烦。8.把死钱变成活钱
“存钱防老”,是很多人一贯的思想。在富人的观念里面,“有钱不要过丰年头”,与其把钱放在银行里面睡觉,靠利息来补贴生活费,养成一种依赖性而失去了冒险奋斗的精神,不如活用这些钱,将其拿出来投资更具利益的项目。
成功者认为,要想捕捉金钱,收获财富,使钱生钱,就得学会让死钱变活钱。千万不可把钱闲置起来,当作古董一样收藏,而要让死钱变活,就得学会用积蓄去投资,使钱像羊群一样,不断地繁殖和增多。
富人经商有个特点,采取彻底的现金主义。富商凯尔,资产上亿美元,然而他却很少把钱存进银行,而是将大部分现金放在自己的保险库。
一次,一位在银行有几百万存款的日本商人向他请教这一令自己疑惑不解的问题。
“凯尔先生,对我来说,如果没有储蓄,生活等于失去了保障。你有那么多钱,却不存进银行,为什么呢?”
“认为储蓄是生活上的安全保障,储蓄的钱越多,则在心理上的安全保障程度越高,如此积累下去,永远没有满足的一天。这样,岂不是把有用的钱全部束之高阁,把自己赚大钱的机会减少了,并且自己的经商才能也无从发挥了吗?你再想想,哪有省吃俭用一辈子,光靠利息而成为世界上知名富翁的?”凯尔不慌不忙地答道。
日本商人虽然无法反驳,但心里总觉得有点不服气,便反问道:“你的意思是反对储蓄了?”
“当然不是彻头彻尾地反对,”凯尔解释道,“我反对的是,把储蓄当成嗜好,而忘记了等钱储蓄到一定时候把它提出来,再活用这些钱,使它能赚到远比银行利息多得多的钱。我还反对银行里的钱越存越多时,便靠利息来补贴生活。这就养成了依赖性而失去了商人必有的冒险精神。”
凯尔的话很有道理,金钱只有进入流通领域,才能发挥它的作用。因为,躺在银行里的钱,几乎和废纸没什么区别。
富人经商,很重要的秘诀是不存钱。在18世纪中期以前,他们热衷于放贷业务,就是把自己的钱放贷出去,从中赚取高利。到了19世纪后,直至现在,他们宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖,也不肯把钱存入银行。
这是一门资金管理科学。它表明做生意要合理地使用资金,千方百计地加快资金周转速度,减少利息的支出,使商品单位利润和总额利润都得到增加。
做生意要有本钱,但本钱总是有限的,连世界首富也只不过百亿美
元左右。但一个企业,哪怕是一般企业,一年也可做几十亿美元的生意,如果是大企业,一年要做几百亿美元的生意,面企业本身的资本,只不过几亿或几十亿美元。他们靠的是资金的不断演动同转,把营业解领大。
普利策出生于匈牙利,17岁时到美国谋生。开始时,在美国军队服役,退伍后开始探索创业路子。经过反复观察和考虑后,他决定从报业着手。为了搞到资金,他靠自己打工积累的钱赚钱。为了从实践中投索经,他到圣路易斯的一家报社,向该社老板求一份记者的工作。开始老板对他不屑一顾,拒绝了他的请求。但普利策反复自我介绍和请求,音读中老板发觉他机敏聪慧,勉强答应留下他当记者,但有个条件,半薪试用一年后再定去留。
普利策为了实现自己的目标,忍耐老板的剥削,并全身心地投入到工作之中。他勤于采访,认真学习和了解报馆的各环节工作,晚间不断地学习写作及法律知识。他写的文章和报道不但生动、真实,而且法律性强,吸引广大读者。面对普利策创造的巨大利润,老板高兴地吸收他为正式工,第二年还提升他为编辑。普利策也开始有点积蓄。
通过几年的打工,普利策对报社的运营情况了如指掌。于是他用自己仅有的积蓄买下一间濒临歇业的报馆,开始创办自己的报纸——《圣路易斯邮报快讯报》。
普利策自办报纸后,资本严重不足,但他很快就渡过了难关。19世纪末,美国经济迅速发展,很多企业为了加强竞争,不惜投入巨资搞宣传广告。普利策盯着这个焦点,把自己的报纸办成以传递经济信息为主的媒体,加强广告部,承接多种多样的广告。就这样,他利用客户预交的广告费使自己有资金正常出版发行报纸。他的报纸发行量越多广告也越多,他的收入进入良性循环。即使在最初几年,他每年的利润也超过15万美元。没过几年,他成为美国报业的巨头。
普利策当初分文没有,靠打工挣的半薪,然后以节衣缩食省下极有限的钱,一刻不置闲地滚动起来,发挥更大作用,他是一位做无本生意
而成功的典型。这就是“不做存款”和“有钱不置半年闲”的体现,是成功经商的诀窍。
美国著名的通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一句耐人寻味的话:“在私人公司里,追求利润并不是主要目的,重要的是把手中的钱如何用活。”
对这个道理,许多善于理财的小公司老板都明白但并没有真正地利用。往往公司略有盈余,他们便开始胆怯,不敢再像创业那样敢做敢说,总怕到手的钱因投资失败又飞了,赶快存到银行,以备应急之用。虽然确保资金的安全乃是人们心中合理的想法,但是在当今飞速发展、竞争激烈的经济形势下,钱应该用来扩大投资,使钱变成“活”钱,来获得更高的利益。这些钱完全可以用来购置房产店铺,以增加自己的固定资产,到10年以后回头再看,会感觉到比存银行要增很多利,你才会明白“活”钱的威力。
商业是不断增值的过程,所以要让钱不停地滚动起来,成功者的经营原则是:没有的时候就借,等你有钱了就可以还了,不敢借钱是永远不会发财的。
有句话说:“人往高处走,水往低处流。”还有句话说:“花钱如流水。”金钱确实流动如水。它永远在不停地周转流通,在这个过程中,财富就产生了。像过去那些土财主一样,把银子装在坛子里埋在地底下,过一万年还是只有这么多银子,丝毫也没有增值。
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