常有人说买保险要有优先级,不同年龄有不同的配置方案。但话谁都会说,实际买保险的时候到底该按什么顺序?有人说先买意外险和寿险,万一家里的顶梁柱倒了,至少还能缓冲一下。反驳的人跳出来说:生病才是大概率事件,万一得了重疾,存款哪能吃得消?有人说先买重疾险,因为人一辈子患重疾的几率在70%往上,必须得先防!立马有人跳出来
常有人说买保险要有优先级,不同年龄有不同的配置方案。
但话谁都会说,实际买保险的时候到底该按什么顺序?
有人说先买意外险和寿险,万一家里的顶梁柱倒了,至少还能缓冲一下。
反驳的人跳出来说:生病才是大概率事件,万一得了重疾,存款哪能吃得消?
有人说先买重疾险,因为人一辈子患重疾的几率在70%往上,必须得先防!
立马有人跳出来反驳:重疾险这么贵,预算不高,健康告知过不了,不买重疾就没法了?
有的人说最好先吧百万医疗险买上,生一场病的花销太大了,医保完全不够用!
同样有人跳出来反驳说:小孩爱动,更容易出意外,难道完全不管了吗?
其实讲道理,买保险追求的不是保险“全”,而是保障全。
人生这么长,需求总会变,花最少的钱,把当下最严重的风险解决掉,才是又省钱又省事儿的办法。
所以买保险这事儿不是一句话就能说清的,针对不同预算、不同年龄,投保时的险种优先级也不同。
今天公子给大家整理了一下,人生不同阶段的产品应该如何优先配置。
一、最优先的配置:医保
不管成人小孩老人,医保一定要优先配置:医保实用性非常的高,是国家给我们的福利,便宜实惠。
对小孩来说,有少儿医保。
不过很多父母可能不知道有这个东西。
少儿医保很便宜,每年只要花100-500块(国家还会补贴40%-60%),就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况,新生儿落地就可参保。
而且在出生三个月之内参保,这三个月之间产生的医疗费用都报销。
一般办理少儿医保,只要带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口,或社保局征收窗口就可以进行办理了。
对成年人来说,可以办理医保,分为职工医保和城乡居民医保。
如果是还没退休的人,在单位工作,一般都可以参与职工医保,公司给你交社保的时候,医保都会带上。
只要交够年限,那将来退休后也照样可以享受医保权益。
如果不在单位工作,比如自由职业之类的,最好给自己交上城乡居民医保;
对老年人也是一样,如果退休前没有参加职工医保,
或是职工医保参与的年限不够,也都可以买上。
像是“新农合”、“城居保”等等,都很便宜,一年也才几百块。
不管是少儿医保、职工医保还是城乡居民医保,都有一个共性,
就是便宜且报销很高,任何人都可以参与,能极大程度上减轻大家就医的压力。
所以无论大人还是小孩,在考虑商业保险以前,一定要把医保这个国家基础福利配上。
二、婴儿阶段
配置思路:少儿重疾>小额医疗>百万医疗>意外险
对婴儿阶段的孩子来说,保险的配置思路就是“1+4”:少儿医保+4种社会保险(少儿重疾>小额医疗>百万医疗>意外险)。
少儿医保是根本,是最先要给孩子拿到的保障。
除此之外最重要的是少儿重疾。
虽然少儿患重病的概率低,但治疗孩子的重大疾病,花费特别高。
以白血病为例,重症室的费用每天都要上万块。
所以配备一份少儿重疾险是必须的。
由于少儿重疾是给付制,所以一但得病,会把重疾保额直接给家庭,买50万保额直接赔50万。
这笔钱,家庭用来给孩子看病,弥补这期间的收入损失,照顾孩子未来的生活,全都可以。
不过买少儿重疾一定要关注少儿高发重疾是否齐全,有高发重疾多倍赔为佳。
前面说了,小孩子患重症的概率低,但实际上养过小孩的父母都知道,
小孩子在5岁前往往是小病小伤不断,即便有医保,往往也顶不住大量的自费药,
去一趟医院往往就是大几千或者几万没了,那这就到了医疗险的保障范畴了。
这里的医疗保险分为两部分,小额医疗、百万医疗。
小额医疗主要是针对小病,比如咳嗽过敏、肺炎肠胃炎,都有机会进行报销;
花多少,报销多少,最高能报销几万块,实用性非常高。
投保的时候最好选有门诊费、自费药报销的,
报销比例越高越好,免赔额越低越好。
当然这不是说百万医疗险就没必要买了,要知道小额医疗险的报销额度,其实只有几千几万,
万一孩子生大病,是完全不够用的。
百万医疗险同样是报销制的,去掉社保报销部分和免赔额,在医院的住院和医疗费用都能给报销。
而且百万医疗险通常有高达几百万的保额,甭管是什么病肯定都够用。
最后是意外险。
因为意外死亡责任,国家规定9岁以下有20万的限额,多买了也白买。
所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。
除此之外,这个阶段的孩子打疫苗是必不可少的,所以如果疫苗保障,可以选上,
这两年爆出来的疫苗问题你懂的,一旦出了事情,疫苗保障也能起到作用。
另外要单独拎出来说的是寿险,千万千万千万别给孩子买。
没用,而且贵。
为什么不需要买寿险?
其实国家出于对未成年的保护,防止某些丧心病狂的父母杀子骗保,是有规定的:
未成年人的身故保额,10岁之前,不超过20万,10岁-18岁,不超过50万。
这就意味着,即便给孩子买了份寿险,孩子不幸死了,也用不上。
对于绝大多数少儿产品的条款,是这样的:
这那么意味着什么?
给孩子买了一份寿险,前18年不能用,即便身故也只退保费。
18年后,孩子长大了,万一孩子这时候身故了,买了50万保额会赔50万。
可是,含辛茹苦把孩子养这么大,这50万又能弥补什么?
所以,没必要给孩子买寿险。
上述所有类型的产品加起来,每年保费在3000元左右就合理,具体的配置方案,可以参考这一套:
如果家里预算不足的话,可以把重疾险买成定期的,保费会便宜一半左右:
三、少年阶段
配置思路:意外险>重疾险>百万医疗
一份合理的保险配置,需要把所有潜在的风险保障全面。
我把孩子在少年阶段的保险配置总结为“1加3”原则——少儿医保和3个商业险:意外险、重疾险、医疗险。
少儿医保同样是最基础的,一定要买上。
对这个年龄阶段的孩子来说,好动是天性,
随之而来的就是意外的发生概率更高。
权威医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章评估了5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势,研究结果表明:
排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水,
除此之外,烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。
所以意外险是少年阶段的孩子第二个要买的保险,因为各家责任都大差不差,总体上选最便宜的即可。
当然了,因为是给孩子买的,那么还可以考虑特色责任:
熊孩子顽皮,容易给别人带来麻烦,建议带上未成年人第三者责任,孩子调皮作的孽,保险公司替你补偿。
第三个是重疾险。
由于少儿重疾发病率较低,所以重疾险会往后稍稍。
保费一般都不贵,少至几百块,多至一两千,均能买到对应责任的高性价比的好产品。
如果家庭预算充足的话,可以买一份保障期限比较长的;
若家庭预算非常有限,相应缩短保障期限也可以。
最后是医疗险。
这个阶段的孩子不像婴儿时那么容易生病了,直接买百万医疗险就行。
百万医疗险的保障总体上越来越趋同,所以首先还是选最便宜的。
其次就是需要挑选续保条件好的,能有一个长期的保障。
增值服务比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等,都比较有用,其他的就可有可无了。
这样的话,无论是生病还是受伤都保上了,全方位保护孩子的成长。
每年孩子身上花的保费,在3000左右就可以了,具体的配置方案,可以参考这一套:
20万附可选责任的意外险+50万保额保终身的重疾险+百万医疗险,一年保费3000出头,很实用。
如果预算不足,可以把重疾险的保障期限缩短,保费会便宜不少,大概在1000左右:
四、成家阶段
配置思路:百万医疗>意外险>定期寿险>重疾险
人生的前20年,靠的是父母兜底。
所以成家有小孩之后,也要记住一句话:先管好自己,再管那个小鳖犊子。
一个家庭里,父母的责任是挣钱,孩子的任务是花钱。
父母倒了,家庭收入没了来源,孩子奶粉钱都没有,更何谈保费。
一家三口,先配父母,再配孩子,这是原则。
这个阶段的保险配置原则是“1+4”:医保+4种商业保险(百万医疗、意外险、定期寿险、重疾险)。
对这个年纪来说,医疗险、意外险比较便宜,重疾险相对贵了,医疗可以报销。重疾收入补偿。寿险家庭责任,价格比重疾便宜
首先是最起码的国民福利——医保,不用多说,必须得买上。
通常来说能报销60%-80%的费用,自费的部分有限。
其次是百万医疗险,便宜,报销额度高,实用性也强。
成家之后,基本上都是上有老下有小,房贷车贷两手抓,
这个时候最怕的,就是生病。
要是生点不大不小的病,医保报销还能顶上,
万一架不住有极端情况,生个大病,自费的花销超出预算,那立马就有可能还不上车贷房贷。
生病没法避免,所以为了整个家庭的稳定,百万医疗险势必要最先配置。
而且这个年纪买百万医疗险并不贵,一年只要几百块,
就能获得几百万的报销额度,防范住极端的医疗风险。
同时,优先建议购买保证续保时间长的,这样几年内的医疗花销就无虞了。
接下来是意外险,同样是很低的价格就能买到很高的保额。
虽然意外的发生概率没那么高,但也不能不防啊。
万一不幸因为意外失去了劳动能力,孩子老人怎么办?
经济支柱倒下了,连房贷车贷都变成了漏风的口子,堵也堵不上了。
因此意外险也是需要优先配置的。
不过意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付,钱不一定能全拿到。
而且短期意外险的价格比较便宜,建议保额买到100万以上。
然后才是定期寿险,价格比重疾险便宜,而且能承担一定的家庭责任。
身故是最最最不幸的情况,人在的时候,至少还能想想办法,
但是人没了就是真没了,是真正的房贷无人还,老少无人养,这时只有定期寿险能顶上了。
所谓定期寿险,就是每年交一笔钱,如果在保障期限内不幸身故,就会拿到一大笔赔偿。
有了这笔赔偿,家庭就还能继续撑下去,
活着是家里的顶梁柱,倒下也是一堆人民币。
定寿险保额一定要高,通常来说:
定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱
各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。
保障20年或到60岁。
20年后,贷款基本还完了,孩子长大了,也就不需要它了。
最后才是重疾险。
为什么把重疾险排在后面?首先,这个时间点买重疾险,价格相对较高。而且成家后房贷、车贷、父母养老、孩子的教育等等都是不小的开支。买保险毕竟是为了保障,千万不要让买保险这件事变成家庭的负担。前面我们已经配好了医疗、意外、寿险,一定程度上可以减轻各种风险带来的家庭经济负担。不是说重疾险不重要,而是在特殊情况下可以往后靠一靠,或者先做低保障年限。
一般得一次重疾,治病+康复的时间往往能要3-5年,
在此期间,就又遇到了还房贷和养家的问题,而且还有康复和护理一笔不少的花销。
而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。
所以重疾险的保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万
综合下来,一年的保费在8000左右就差不多了,具体的配置方案,可以参考这一套:
如果预算不足,可以把重疾险的保障期限缩短、去掉附加责任,
保费会低很多,不到5000元:
五、老年阶段
配置思路:意外>医疗险(防癌)>重疾险(防癌)
沧海一声笑,转眼变老炮。
有幸是儿女孝顺,打算为年过半百的你配置保险。
可无奈是家中没有矿,一款简简单单重疾险价格就已经破万。
你安慰子女:
——要保险干啥,爹娘的身体好着呢。
然后是忍不住的一阵咳嗽。
此时买保险,买到一款合适的保险并不容易:一是保险价格高,二是老年人身体差。
挑保险,要花点功夫。
这个阶段的保险配置原则是“1+1+3”:医保+惠民保+3种商业保险(意外险、医疗险、重疾险)。
首先要配备上的是医保。
退休前有交满期限职工医保最好,没有的话每年也记得把城乡居民医保买上。
然后是惠民保,作用和医保差不多。
一般是由各个城市地方政府推动、联合商业保险公司推出的,
保额高、投保条件宽松、价格还便宜,是实实在在的惠民保险。
接下来最应该配置的是意外险。
老年人腿脚不方便,骨质疏松,发生骨折等意外现象会更多。
市面上的意外险,多能保到65岁左右,即便超过了这个年龄,也有专门的老年意外险。
买的时候也不需要健康告知,很好买,一定优先配上。
其次就是年纪一大,身体机能也下降得很快,各种病都开始找上门了。
所以能买医疗险的老年人一定要买上,可以续保就一定要续,能续一秒算一秒。
不过,65岁以前没有得过大病,没有三高、糖尿病等一系列慢性病的老人实在少见。
所以如果买不了,可以考虑防癌医疗险,只报销癌症的治病费用,健康告知很宽松。
当然了医疗险肯定是不够用的,所以如果身体不好,或是预算有限,
重疾险不能买,也可以考虑防癌险。
防癌险相当于阉割版的重疾险,患了癌症以后才赔,保额也普遍做不高。
和防癌医疗险一样,健康告知比较宽松,同时保障年龄范围也广,还便宜。
对于急需保障的老年,算是一种补充。
至于寿险就别考虑了,一个是贵,另一个是没必要。
这个年纪一般房贷、车贷已经还完了,家里的孩子也成家了,有经济能力了,
再花大价钱去买一份寿险,完全不值当。
对老人来说,一年的保费大概在7000左右,具体的配置方案,可以参考这一套:
如果实在是预算不够,那打底也得把意外险和防癌医疗险买上,保费大概1500左右。
最后:
说到底,买保险终究是要因人而异,动态配置。
每个家庭面临的风险不同,选择自然也不同,
落实到最后产品环节,还是要看具体需求和家庭财务状况。
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