常有人说买保险要有优先级，不同年龄有不同的配置方案。

但话谁都会说，实际买保险的时候到底该按什么顺序？

有人说先买意外险和寿险，万一家里的顶梁柱倒了，至少还能缓冲一下。

反驳的人跳出来说：生病才是大概率事件，万一得了重疾，存款哪能吃得消？

有人说先买重疾险，因为人一辈子患重疾的几率在70%往上，必须得先防！

立马有人跳出来反驳：重疾险这么贵，预算不高，健康告知过不了，不买重疾就没法了？

有的人说最好先吧百万医疗险买上，生一场病的花销太大了，医保完全不够用！

同样有人跳出来反驳说：小孩爱动，更容易出意外，难道完全不管了吗？

其实讲道理，买保险追求的不是保险“全”，而是保障全。

人生这么长，需求总会变，花最少的钱，把当下最严重的风险解决掉，才是又省钱又省事儿的办法。

所以买保险这事儿不是一句话就能说清的，针对不同预算、不同年龄，投保时的险种优先级也不同。

今天公子给大家整理了一下，人生不同阶段的产品应该如何优先配置。

一、最优先的配置：医保

不管成人小孩老人，医保一定要优先配置：医保实用性非常的高，是国家给我们的福利，便宜实惠。

对小孩来说，有少儿医保。

不过很多父母可能不知道有这个东西。

少儿医保很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。

而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。

一般办理少儿医保，只要带上“两证一本”去户籍地的街道社区经办窗口，或社保局征收窗口就可以进行办理了。

对成年人来说，可以办理医保，分为职工医保和城乡居民医保。

如果是还没退休的人，在单位工作，一般都可以参与职工医保，公司给你交社保的时候，医保都会带上。

只要交够年限，那将来退休后也照样可以享受医保权益。

如果不在单位工作，比如自由职业之类的，最好给自己交上城乡居民医保；

对老年人也是一样，如果退休前没有参加职工医保，

或是职工医保参与的年限不够，也都可以买上。

像是“新农合”、“城居保”等等，都很便宜，一年也才几百块。

不管是少儿医保、职工医保还是城乡居民医保，都有一个共性，

就是便宜且报销很高，任何人都可以参与，能极大程度上减轻大家就医的压力。

所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。

二、婴儿阶段

配置思路：少儿重疾＞小额医疗＞百万医疗＞意外险

对婴儿阶段的孩子来说，保险的配置思路就是“1+4”：少儿医保+4种社会保险（少儿重疾＞小额医疗＞百万医疗＞意外险）。

少儿医保是根本，是最先要给孩子拿到的保障。

除此之外最重要的是少儿重疾。

虽然少儿患重病的概率低，但治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。

所以配备一份少儿重疾险是必须的。

由于少儿重疾是给付制，所以一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。

这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。

不过买少儿重疾一定要关注少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳。

前面说了，小孩子患重症的概率低，但实际上养过小孩的父母都知道，

小孩子在5岁前往往是小病小伤不断，即便有医保，往往也顶不住大量的自费药，

去一趟医院往往就是大几千或者几万没了，那这就到了医疗险的保障范畴了。

这里的医疗保险分为两部分，小额医疗、百万医疗。

小额医疗主要是针对小病，比如咳嗽过敏、肺炎肠胃炎，都有机会进行报销；

花多少，报销多少，最高能报销几万块，实用性非常高。

投保的时候最好选有门诊费、自费药报销的，

报销比例越高越好，免赔额越低越好。

当然这不是说百万医疗险就没必要买了，要知道小额医疗险的报销额度，其实只有几千几万，

万一孩子生大病，是完全不够用的。

百万医疗险同样是报销制的，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。

而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。

最后是意外险。

因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。

所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。

除此之外，这个阶段的孩子打疫苗是必不可少的，所以如果疫苗保障，可以选上，

这两年爆出来的疫苗问题你懂的，一旦出了事情，疫苗保障也能起到作用。

另外要单独拎出来说的是寿险，千万千万千万别给孩子买。

没用，而且贵。

为什么不需要买寿险？

其实国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，是有规定的：

未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，10岁-18岁，不超过50万。

这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。

对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：

这那么意味着什么？

给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

所以，没必要给孩子买寿险。

上述所有类型的产品加起来，每年保费在3000元左右就合理，具体的配置方案，可以参考这一套：

如果家里预算不足的话，可以把重疾险买成定期的，保费会便宜一半左右：

三、少年阶段

配置思路：意外险＞重疾险＞百万医疗

一份合理的保险配置，需要把所有潜在的风险保障全面。

我把孩子在少年阶段的保险配置总结为“1加3”原则——少儿医保和3个商业险：意外险、重疾险、医疗险。

少儿医保同样是最基础的，一定要买上。

对这个年龄阶段的孩子来说，好动是天性，

随之而来的就是意外的发生概率更高。

权威医学杂志《柳叶刀》上的一篇文章评估了5-14岁儿童死亡原因的分布和趋势，研究结果表明：

排名前三的死因分别是道路意外、癌症及溺水，

除此之外，烧伤烫伤、触电摔跤、猫抓狗咬等都是孩子常见的风险。

所以意外险是少年阶段的孩子第二个要买的保险，因为各家责任都大差不差，总体上选最便宜的即可。

当然了，因为是给孩子买的，那么还可以考虑特色责任：

熊孩子顽皮，容易给别人带来麻烦，建议带上未成年人第三者责任，孩子调皮作的孽，保险公司替你补偿。

第三个是重疾险。

由于少儿重疾发病率较低，所以重疾险会往后稍稍。

保费一般都不贵，少至几百块，多至一两千，均能买到对应责任的高性价比的好产品。

如果家庭预算充足的话，可以买一份保障期限比较长的；

若家庭预算非常有限，相应缩短保障期限也可以。

最后是医疗险。

这个阶段的孩子不像婴儿时那么容易生病了，直接买百万医疗险就行。

百万医疗险的保障总体上越来越趋同，所以首先还是选最便宜的。

其次就是需要挑选续保条件好的，能有一个长期的保障。

增值服务比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等，都比较有用，其他的就可有可无了。

这样的话，无论是生病还是受伤都保上了，全方位保护孩子的成长。

每年孩子身上花的保费，在3000左右就可以了，具体的配置方案，可以参考这一套：

20万附可选责任的意外险+50万保额保终身的重疾险+百万医疗险，一年保费3000出头，很实用。

如果预算不足，可以把重疾险的保障期限缩短，保费会便宜不少，大概在1000左右：

四、成家阶段

配置思路：百万医疗＞意外险＞定期寿险＞重疾险

人生的前20年，靠的是父母兜底。

所以成家有小孩之后，也要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。

一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。

父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。

一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。

这个阶段的保险配置原则是“1+4”：医保+4种商业保险（百万医疗、意外险、定期寿险、重疾险）。

对这个年纪来说，医疗险、意外险比较便宜，重疾险相对贵了，医疗可以报销。重疾收入补偿。寿险家庭责任，价格比重疾便宜

首先是最起码的国民福利——医保，不用多说，必须得买上。

通常来说能报销60%-80%的费用，自费的部分有限。

其次是百万医疗险，便宜，报销额度高，实用性也强。

成家之后，基本上都是上有老下有小，房贷车贷两手抓，

这个时候最怕的，就是生病。

要是生点不大不小的病，医保报销还能顶上，

万一架不住有极端情况，生个大病，自费的花销超出预算，那立马就有可能还不上车贷房贷。

生病没法避免，所以为了整个家庭的稳定，百万医疗险势必要最先配置。

而且这个年纪买百万医疗险并不贵，一年只要几百块，

就能获得几百万的报销额度，防范住极端的医疗风险。

同时，优先建议购买保证续保时间长的，这样几年内的医疗花销就无虞了。

接下来是意外险，同样是很低的价格就能买到很高的保额。

虽然意外的发生概率没那么高，但也不能不防啊。

万一不幸因为意外失去了劳动能力，孩子老人怎么办？

经济支柱倒下了，连房贷车贷都变成了漏风的口子，堵也堵不上了。

因此意外险也是需要优先配置的。

不过意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付，钱不一定能全拿到。

而且短期意外险的价格比较便宜，建议保额买到100万以上。

然后才是定期寿险，价格比重疾险便宜，而且能承担一定的家庭责任。

身故是最最最不幸的情况，人在的时候，至少还能想想办法，

但是人没了就是真没了，是真正的房贷无人还，老少无人养，这时只有定期寿险能顶上了。

所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。

有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去，

活着是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。

定寿险保额一定要高，通常来说：

定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱

各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。

保障20年或到60岁。

20年后，贷款基本还完了，孩子长大了，也就不需要它了。

最后才是重疾险。

为什么把重疾险排在后面？首先，这个时间点买重疾险，价格相对较高。而且成家后房贷、车贷、父母养老、孩子的教育等等都是不小的开支。买保险毕竟是为了保障，千万不要让买保险这件事变成家庭的负担。前面我们已经配好了医疗、意外、寿险，一定程度上可以减轻各种风险带来的家庭经济负担。不是说重疾险不重要，而是在特殊情况下可以往后靠一靠，或者先做低保障年限。

一般得一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，

在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。

而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。

所以重疾险的保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

综合下来，一年的保费在8000左右就差不多了，具体的配置方案，可以参考这一套：

如果预算不足，可以把重疾险的保障期限缩短、去掉附加责任，

保费会低很多，不到5000元：

五、老年阶段

配置思路：意外＞医疗险（防癌）＞重疾险（防癌）

沧海一声笑，转眼变老炮。

有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险。

可无奈是家中没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万。

你安慰子女：

——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。

然后是忍不住的一阵咳嗽。

此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差。

挑保险，要花点功夫。

这个阶段的保险配置原则是“1+1+3”：医保+惠民保+3种商业保险（意外险、医疗险、重疾险）。

首先要配备上的是医保。

退休前有交满期限职工医保最好，没有的话每年也记得把城乡居民医保买上。

然后是惠民保，作用和医保差不多。

一般是由各个城市地方政府推动、联合商业保险公司推出的，

保额高、投保条件宽松、价格还便宜，是实实在在的惠民保险。

接下来最应该配置的是意外险。

老年人腿脚不方便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。

市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄，也有专门的老年意外险。

买的时候也不需要健康告知，很好买，一定优先配上。

其次就是年纪一大，身体机能也下降得很快，各种病都开始找上门了。

所以能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒。

不过，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病的老人实在少见。

所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险，只报销癌症的治病费用，健康告知很宽松。

当然了医疗险肯定是不够用的，所以如果身体不好，或是预算有限，

重疾险不能买，也可以考虑防癌险。

防癌险相当于阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。

和防癌医疗险一样，健康告知比较宽松，同时保障年龄范围也广，还便宜。

对于急需保障的老年，算是一种补充。

至于寿险就别考虑了，一个是贵，另一个是没必要。

这个年纪一般房贷、车贷已经还完了，家里的孩子也成家了，有经济能力了，

再花大价钱去买一份寿险，完全不值当。

对老人来说，一年的保费大概在7000左右，具体的配置方案，可以参考这一套：

如果实在是预算不够，那打底也得把意外险和防癌医疗险买上，保费大概1500左右。

最后：

说到底，买保险终究是要因人而异，动态配置。

每个家庭面临的风险不同，选择自然也不同，

落实到最后产品环节，还是要看具体需求和家庭财务状况。

还有什么问题，欢迎下方留言。